2.11 Fazit - Die Finanzkrise und ihre Folgen

(Abbildung 1)

Mit der grafischen Darstellung des Bundesverbands der Volks- und Raiffeisenbanken (BVR) aus dem Jahr 2015 werden die Herausforderungen der Branche sichtbar, die sich seit der Bankenkrise - wie ich in Teilen beschrieben habe - weiter verschärfen. Was der Branche am meisten zu schaffen macht, ist die fehlende Zinsmarge aufgrund der Niedrigverzinsung der Kundeneinlagen bzw. der Negativzinsen. Das macht klassische Geschäftsmodelle der Banken, insbesondere bei den privaten Kunden, anfällig und eine nachhaltige Veränderung durch Differenzierung des Geschäftsmodells im Segment Private Kunden unabdingbar. Daher sind Banken aufgerufen, wesentliche strategische Anpassungen vorzunehmen.

Das veränderte Kundenverhalten, getrieben durch die Digitalisierung, schreitet weiter voran. Kunden gegenüber wurden Leistungsversprechen abgegeben. Dies wird in einer Welt, die sehr stark an einer ausgeprägten Service- und Dienstleistungskultur angelehnt ist erwartet. Was quasi unterhalb der Wasseroberfläche die Banken beschäftigt, interessiert den Kunden nicht. Die Branche muss jedoch nicht nur bei voller Fahrt das Schiff umbauen, sondern auch dafür sorgen, dass der Kiel oben bleibt. Kunden dürfen nicht spüren, dass die See rauer wird. Weitere größere Unruhen wie bei der Krise 2008 würde die Banken vor sehr große Herausforderungen stellen, zumal die Klippen in Form von regulatorischen Herausforderungen unterhalb der Wasserlinie weiter zunehmen. So steigen die Anforderungen an das regulatorische Eigenkapital der Banken fortlaufend. Mit der Gewinnung von Eigenkapital, der Thesaurierung von Gewinnen und Einnahmen auf Zukunftsfeldern können diese Anforderungen nachhaltig erfüllt werden und die Risikotragfähigkeit gestärkt werden. Dabei ist eine stabile Eigenkapitalbasis die Voraussetzung für die Institute Kredite vergeben zu können (Risikotragfähigkeit).